Страхование кредита — стоит ли переплачивать?

Финансовые организации предоставляют помимо основной услуги кредитования дополнительные возможности от бизнес-партнеров, в том числе, предлагают покупку страхового полиса от одной из СК. В статье расскажем, необходимо ли страхование кредита, когда можно отказаться.


Блок: 1/8 | Кол-во символов: 267
Источник: https://zafinansi.ru/strahovanie-kredita/

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут


Блок: 2/9 | Кол-во символов: 489
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что  при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку.  Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Что будет если не платить кредиты

Предполагается несколько страховых ситуаций:

  • временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
  • риски для жизни заемщика;
  • потеря прав на собственность;
  • природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
  • потеря места работы.
Блок: 2/8 | Кол-во символов: 682
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Плюсы и минусы страхования кредита


Любой вид страхования само собой выгоден тому кто выдал займ. И это понятно. Банк ничего не платит страховой компании, а возможные риски сводит к минимуму. Кроме того это дополнительный доход кредитора, так как страховка предоставляется банком или дочерними компаниями.

Для заемщика страхование  — это возможность не переживать по поводу непредвиденных обстоятельств, потери работы или трудоспособности. В сложной ситуации страховка поможет исполнить финансовые обязательства и избежать личного банкротства.  Ваше спокойствие – это главный плюс кредитного страхования.

К минусам можно отнести увеличение суммы выплаты. Это дополнительные расходы, что само по себе достаточно неприятный факт. Вероятность страхового случая  низка. Получить деньги по страховке не так просто. Существуют ограничительные факторы, при которых ваш страховщик отказывает в возмещении понесенного ущерба.

При оформлении страховки внимательно читайте договор. Нужно заранее обговорить все нюансы страхового случая. Определитесь, какие документы вам потребуются. Оформлять или не оформлять страховку  решайте сами.

Блок: 3/3 | Кол-во символов: 1119
Источник: https://glav-zaim.ru/articles/glav_zaim_stoit-li-strahovat-potrebitelskiy-kredit

Страхование кредита: виды и особенности

В зависимости от выбранной программы кредитования, будут предложены различные типы страховки. Для целевых займов (ипотека, автокредитование) обязательным условием является обеспечение целостности покупаемого имущества, поскольку оно является залоговым и принадлежит частично банку до момента полной выплаты долга. Существуют типы:

  • на недвижимость;
  • на транспортное средство;
  • на прочее имущество, которое является залоговым;
  • на жизнь и здоровье заемщика;
  • на трудоспособность физического лица.

Так в процессе ипотечного кредитования обязательно подлежит страхованию приобретаемая недвижимость – квартира, частный дом, земельный участок. В случае пожара, затопления, частичного или полного разрушения владелец имеет право подать заявление на компенсацию ущерба.

При ипотеке на долевое строительство есть возможность банкротства застройщика и прекращения строительных работ. Услуга СК также распространяется на минимизацию рисков, с этим связанных.

Автокредит требует обязательного получения КАСКО. Он более дорогостоящий в сравнении с классическим ОСАГО, но имеет намного больше страховых случаев, в том числе угон, авария и пр. Без оформления КАСКО фактически ни одна финансовая организация не согласиться заключать договор, поскольку транспортное средство имеет множество возможностей к потере стоимости. А по договору кредитования транспорт подлежит изъятию в качестве залога при задолженностях и отказе от выплаты долга. А зачем банку разбитая или неисправная машина?

Ряд банков предлагает потребительский кредит под залог ценного имущества – драгоценностей, акций, вкладов и прочих активов. Как и прочие займы с залогом, данный вид требует страхования кредита.

Кредиторы с большей лояльностью одобряют заявления клиентов, имеющих в физической организации вклад или иной счет, поскольку он может выполнять функцию материального обеспечения ссуды.

Помимо полисов на имущество, страховые компании оформляют страховку на самого заемщика, созаемщика, поручителя. Услуга не является обязательной, но дает выгоды при кредитовании в виде снижения процентной ставки.

Страхование потребительского кредита: жизнь и здоровье

Принцип действия аналогичный. Если заемщик уходит из жизни или получает серьезные увечья, инвалидность и потерю трудоспособности, то страховая компания полностью выплачивает остаток долга банку.

При этом перелом или временные трудности (болезни) не являются показанием к выплате компенсации. Единственное, на что может рассчитывать клиент при такого типа ситуациях – получение кредитных каникул или временное приостановление платежей на период реабилитации.

В случае смерти, банк не предъявляет никаких претензий к родителям, супругам, детям или поручителям займа. Единственное заинтересованное лицо – созаемщик, если таковой имелся при заключении сделки.

При потере работы

Второй распространенный вид полиса, но его значение часто рассматривается заемщиком не верно, что приводит к непониманию, конфликтам и даже к попыткам мошенничества. Оговоримся сразу, действие документа не распространяется на увольнение по собственному желанию или по статье. Клиент имеет право получить выплату исключительно в двух случаях:

  1. Он попал под сокращение штата и встал на учет на бирже труда.
  2. Компания работодателя ликвидирована, а вместе с тем и все рабочие места.

Обратите внимание! В связи с многообразием программ, кредитор от лица СК предлагает определить количество пунктов, входящих в страховку. Так заемщик имеет право купить страхование жизни и имущества, но исключить из списка пункт про уход из жизни и потерю работы.

Блок: 3/8 | Кол-во символов: 3569
Источник: https://zafinansi.ru/strahovanie-kredita/

Законодательная база


Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.



Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.

Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.



Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).



Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку

Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Блок: 3/9 | Кол-во символов: 2354
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит».  Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт. 

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Блок: 3/8 | Кол-во символов: 676
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Блок: 4/9 | Кол-во символов: 1486
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

  • страхование незакрытого кредита;
  • страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Блок: 4/8 | Кол-во символов: 664
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.



В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Блок: 5/9 | Кол-во символов: 1159
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А  этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита. 

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Блок: 5/8 | Кол-во символов: 1089
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Мифы о страховании кредита

Есть несколько распространенных мифов о страховании кредита:

  1. Оформление страховки повышает вероятность одобрения. Это столь же распространенное заблуждение, как и то, что оформить кредит без страховки нельзя. Сотрудник, принимающий решение о выдаче кредита, вообще не знает, оформлял ли заемщик страховку или нет. Оформление страховки остается совершенно добровольным делом заемщика и нисколько не влияет на вероятность одобрения.
  2. Вернуть страховку нельзя. Об этом чаще всего предупреждают сами сотрудники офиса. Если страховка будет возвращена заемщиком, то они лишатся премии за ее оформление. Вернуть страховку можно без проблем в течение месяца с момента оформления, обратившись в банк.
  3. В случае смерти заемщика кредит будет платить его семья, а страхование жизни позволяет избежать такой ситуации. На самом деле это неполная информация: семья будет платить долги погибшего заемщика только из наследованных средств. Если наследства заемщик не оставил, никто не вправе требовать с семьи ни копейки.

Только зная об этих условиях можно трезво судить о целесообразности страхования кредита.

Важно помнить: речь идет вовсе не о таких маленьких суммах, о которых ведет речь кредитный специалист. Оформляя договор страхования, заемщик рискует значительно увеличить сумму переплаты по кредиту.

Блок: 4/4 | Кол-во символов: 1317
Источник: https://obankax.com/strahovanie/kredita.html

Можно ли отказаться от страховки


Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Такую страховку тоже можно расторгнуть, но по решению суда.

Блок: 6/9 | Кол-во символов: 762
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Видео по теме:

Причем разница между запрашиваемым заемщиком продуктом и предлагаемым ему банком может составить 12% в год. А также существенно увеличивается комиссия за выдачу клиенту кредита.

Парадоксальность ситуации понимается при подсчетах, когда становится понятно, что выгодней взять кредит со страховкой. Поэтому очень много заемщиков, кому, практически, навязали страховку по кредиту.

Блок: 6/8 | Кол-во символов: 703
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 14 дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 17 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 14 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора. Для отказа от страховки вам требуется предоставить в банк:

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала. Срок действия страховки прекращается, когда страховщик получает ваше заявление. После того, как вы предоставите в страховую компанию все документы, в течение 10 рабочих дней на ваш счет поступит компенсация.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Блок: 7/9 | Кол-во символов: 2280
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Как отказаться от страховки по ранее полученному кредиту

Отказ от страховки после получения кредита вполне возможен в отдельных случаях, причем, практически, без потерь. Например, для тех, кто не согласен с внезапным увеличением процентной ставки по действующему кредитному договору.

По Как расторгнуть кредитный договор с банком

Кредитная организация вряд ли сможет настаивать на страховании. Если в тексте договора изначально не было прописано положение о возможных изменениях в случае отсутствия страховки у клиента, то банк не вправе предпринимать односторонние действия, если иного не прописано в законодательстве.

Блок: 7/8 | Кол-во символов: 620
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/

Образец заявления на отказ от страховки


Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Блок: 8/9 | Кол-во символов: 655
Источник: https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/

Отказ от страховки через суд

И наконец, крайняя ситуация — если вы решили отказаться от страховых выплат, но банк не был согласен с вашим решением и вы подписали страховой договор. Как вернуть деньги в этом случае? В этом случае ваше несогласие может быть урегулировано в суде.

 Для этого необходимо собрать пакет документов, один из которых будет представлять собой претензии и просьбу о возвращении денежных средств.  Обращаясь в суд, вы должны понимать, что ФАС и Роспотребнадзор регулярно поднимают проблему превышения своих полномочий банками, когда те навязывают страховки свои клиентам. И суд это обязательно учтет.

Главное, что заемщик должен помнить, обращаясь в банк, что своих гражданских прав, которые ему гарантирует Конституция РФ, он не теряет. Тогда вас никто не заставит взять те услуги, в которых вы не нуждаетесь.

Блок: 8/8 | Кол-во символов: 837
Источник: https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/
Кол-во блоков: 24 | Общее кол-во символов: 26955
Количество использованных доноров: 5
Информация по каждому донору:

  1. https://mobile-testing.ru/mozhno_otkazatsya_ot_strahovki_po_kreditu/: использовано 7 блоков из 9, кол-во символов 9185 (34%)
  2. https://obankax.com/strahovanie/kredita.html: использовано 2 блоков из 4, кол-во символов 2266 (8%)
  3. https://glav-zaim.ru/articles/glav_zaim_stoit-li-strahovat-potrebitelskiy-kredit: использовано 1 блоков из 3, кол-во символов 1119 (4%)
  4. https://zafinansi.ru/strahovanie-kredita/: использовано 7 блоков из 8, кол-во символов 9114 (34%)
  5. https://infozaimi.ru/chto-takoe-straxovka-po-kreditu-i-nuzhna-li-ona-na-samom-dele/: использовано 7 блоков из 8, кол-во символов 5271 (20%)



Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью:

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Добавить комментарий