Как получить ипотеку

Сбербанк предлагает своим клиентам сразу несколько вариантов ипотечного кредитования. Причем здесь как самые обычные варианты ипотечных кредитов, так и те которые поддерживаются Государством. Так как правильно оформить кредит? Что для этого понадобится? И какие документы нужно предоставить в банк? Рассмотрим более подробно эти и многие другие вопросы.

Подача заявки в банк

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская , в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

1. Порядок предоставления ипотечного жилищного кредита в банках ?

Государство осуществляет контроль порядка предоставления ипотеки посредством издания законодательных актов. В РФ основополагающим нормативным актом, посредством которого осуществляется жилищное кредитование, является федеральный закон «Об ипотеке», разработанный еще в 1998 году.

Регулирование ограничивает свободу кредитных организаций в ходе осуществления операций с ипотекой, а также обременением. Действия кредиторов в этой области должны осуществляться в рамках законодательства.

Но банкам предоставлена свобода выбора заемщиков. Они самостоятельно принимают решение, кому выдать ипотеку, а кому отказать.

В связи с этим к заявителям предъявляется ряд требований:

1. Возраст. Традиционно ипотека выдается заемщикам, которым исполнился 21 год. При этом учитывается также возраст заемщика на момент полного погашения ипотечного займа в соответствии с графиком.
2. Уровень дохода. При определении максимально возможного размера ежемесячного платежа банки оценивают совокупный семейный доход. Важно, чтобы он был больше планируемого платежа минимум в 2 раза.
3. Стабильное трудоустройство. В идеале потенциальный заемщик должен работать в крупной известной компании. Настороженно кредиторы относятся к тем заявителям, которые работают на индивидуальных предпринимателей.
4. Гражданство. Большинство ипотечных программ крупных банков рассчитаны на граждан РФ.

Порядок предоставления ипотеки характеризуется не только требованиями к заемщику, но и основными параметрами этого типа кредитования, которые отражаются в договоре займа.

Самыми важными показателями ипотеки являются:

• Ставка. Средний процент в российских банках составляет %. Он определяется различными факторами – наличием государственной поддержки, отнесением к определенным категориям граждан.
• Срок займа. Чаще всего он находится в диапазоне от 60 до 360 месяцев. Гораздо реже срок может быть больше.
• Максимальная сумма, которая может быть выдана. В России она находится в диапазоне 1 000 000 — 20 000 000 рублей.
• Штрафы. До того, как подписать ипотечный договор, необходимо выяснить, при каких условиях и в каком размере начисляются штрафные санкции. Важно осознавать, что иногда по условиям договора даже за один день просрочки придется заплатить довольно существенный штраф.

В условиях продолжающегося экономического кризиса количество приобретаемой в ипотеку жилой недвижимости постепенно снижается. В связи с этим кредитные организации вынуждены бороться за каждого клиента. Ради этого приходится пересматривать условия ипотеки. Итогом стало то, что в прошедшем году наметились тенденции к понижению ставок по ипотеке.

2. Требования банков

Прежде чем решиться на оформление ипотеки, необходимо изучить требования банков к подобным заёмщикам. Как правило, они схожи во всех кредитных организациях, но могут быть и существенные отличия. Зная о них заранее, вы сможете сэкономить время при выборе кредитора.

Кроме того, стоит ознакомиться со всеми льготами, предоставляемыми государством различным категориям граждан. Не зря говорят: «Осведомлён, значит – вооружён».

1) Возраст

На сегодняшний день рассчитывать на приобретение жилья с помощью ипотеки могут молодые люди с 21 года. Верхний порог возраста не ограничен, а если точнее, то каждая кредитная организация устанавливает свои возрастные ограничения. Обычно банк ведёт подсчёты так: к возрасту заёмщика прибавляется срок кредитования.

Как правило, банки к пенсионному возрасту прибавляют 3—5 лет. Сбербанк по сравнению с другими более лоялен к возрасту. У него возрастной предел клиента достигает 75 лет.

2) Платежеспособность

Обязательные показатели:

• уровень сегодняшнего дохода заёмщика;
• непрерывный стаж на постоянном месте работы;
• должность заёмщика;
• уровень получаемого дохода семьи в целом.

От всех вышеперечисленных показателей зависит как сумма положенных вам денежных средств, так и срок, за который вы должны расплатиться с банком.

Кроме того, условия ипотечного кредитования зависят и от источника заработка заёмщика:

• Если вы являетесь государственным служащим, то вам невероятно легко будет взять ипотеку – вы идеальное лицо с фиксированным доходом. Наличие диплома о высшем образовании будет вам несомненным подспорьем.
• Владельцы собственного бизнеса удивляются, узнав, что таким клиентам банки не любят идти навстречу. А все потому, что в России очень нестабильное экономическое положение. Благодаря чему, владельцы своего дела автоматом попадают в список рискованных заёмщиков.

3) Льготы

От государства в России могут получить помощь следующие лица:

Первые две категории могут смело положиться на поддержку нашего государства, которое имеет возможность частично оплатить взятое в кредит жильё. Для военнослужащих все немножко проще. Если сумма кредита не выше 2,4 млн. руб, то государство полностью погашает весь займ.

1. Перед оформлением

Для подавляющего большинства россиян и граждан СНГ ипотечный займ – единственная возможность купить квартиру сегодня, а не ждать годами, пока наберется достаточная сумма.

Статистика говорит о том, что около 50% жилого фонда в РФ приобретается в кредит.

Ипотека – это займ денежных средств, при котором субъект с помощью банка может приобрести жильё. При этом предмет ипотеки остаётся в залоге у кредитора до тех пор, пока заёмщик полностью не выплатит долг.

Если субъект, взявший кредит на покупку своего собственного жилья, не может больше выплачивать банку долг, то к такому заёмщику применяются штрафные санкции. Банк вправе забрать купленное в займ жильё, если субъект нарушает условия кредитования.

Нарушить договор займа можно разными способами:

• Передача приобретенной квартиры третьим лицам;
• Нанесение ущерба имуществу, нарушение условий эксплуатации;
• Неправомерное изменение технических особенностей объекта;
• Несоблюдение требований страхования.

Если вы решились взять заёмные средства у банка, то сначала вы должны определиться с целью, понять, что вами движет, на какую сумму вы рассчитываете, и определиться со сроками погашения кредита.

Ипотечное кредитование практикуют большинство банков РФ и стран СНГ. Зарубежные страны и государства также дают в кредит денежные средства на приобретение жилья.

Однако огромный недостаток в том, что в РФ – непомерно высокие⇑ процентные ставки. На сегодняшний день средняя ставка в банках около -% годовых. При том, что в некоторых зарубежных странах ставка по процентам может быть всего 3% годовых.

Так как ипотека предоставляется на долгие годы, то заёмщик должен морально и материально быть готов к регулярным выплатам процентов (каждый месяц не позднее определенной банком даты), дабы не попасть на штрафные санкции.

Если в принятии столь трудного решения участвует ваша семья, то вам это только на пользу. Хорошо бы было, чтобы и семейный бюджет был расписан на несколько лет вперед. Это позволит вам выплачивать взятую в долг сумму без страха за завтрашний день.

Существует еще один разумный и логичный подход – рассчитайте для себя, сколько вы в итоге переплатите. Какова разница в сегодняшней стоимости жилья и в стоимости, которую вы выплатите банку, когда полностью погасите долг. При нынешних процентных ставках переплата составляет 200% и более.

Например:

Некая среднестатистическая семья берет ипотеку на 20 лет, покупая жилье за сумму равную 3 000 000 рублей. Ставка банка составляет 13%. У семьи нет никаких государственных льгот и субсидий (либо у неё нет возможности их получить, либо они просто не в курсе, что подобное существует). В месяц семья будет отдавать банку 35 000 рублей. А в конечном итоге квартира обойдется им в 8 000 000 руб.

За 20 лет кому-то переплата в 5 000 000 рублей покажется баснословной, кому-то вполне приемлемой. Много это или мало, решать только вам. Важно не забывать, что инфляцию никто не отменял, да и экономическая ситуация в России нестабильна.

Многие называют процентные ставки в банках настоящим грабежом. Однако нужно понимать, что банк не является благотворительной организацией. Выдавая кредит, он в первую очередь хочет заработать. А вам, как заёмщику, нужно для себя выяснить, соответствует ли ваш доход требованиям, которые предъявляет банк.

Сумма выплат по кредиту не должна превышать -% от дохода вашей семьи. Например, чтобы позволить себе платить по ипотечному кредиту 35 000 рублей, суммарный доход всех платежеспособных членов семьи должен составлять 100 000 рублей за один месяц.

Что такое ипотечное жилищное кредитование

Предоставляемый физическим лицам долгосрочный целевой займ с целью покупки домов, квартир, апартаментов, земельных участков под жилую застройку с передачей этой недвижимости в залог называется ипотекой. Часто используется схема передачи купленного жилья в залог, но возможно предоставление для этой цели другого недвижимого имущества заемщика. На залоговое имущество налагается обременение в Росреестре прав на недвижимое имущество. Для получения ипотечного кредита для приобретения жилья потребуется начальный взнос в размере от 20% его цены.

Как работает

Как получить ипотеку, понятно из схемы процесса ипотечного кредитования:

• выбрав жилую недвижимость, заемщик обращается в банк;
• к кредитной заявке прилагает пакет основных и дополнительных документов;
• после одобрения ипотечной заявки банк исследует объекта залога;
• залог передается для оценки недвижимости в независимое агентство;
• после анализа всей информации банк принимает решение;
• оформляется и подписывается кредитный договор;
• заемщик вносит первоначальный взнос;
• производится страхование залога, жизни заемщика;
• банк перечисляет деньги продавцу;
• на залог налагается отягощение.

11. Часто задаваемые вопросы (FAQ) ?

Оформление ипотеки – задача не из легких. Поэтому зачастую бывает недостаточно даже советов специалистов. Нередко возникают нестандартные ситуации, которые требуют моментального решения. Именно поэтому далее в статье приведены ответы на часто задаваемые вопросы.

Вопрос 1. Что такое возврат процентов по ипотеке?

Каждому, кто решился на оформление ипотеки, важно знать, что такое возврат процентов. В соответствии с российскими законами заемщик вправе вернуть определенную часть денежных средств, которые пошли у него на оплату ипотеки.

Далеко не все понимают, что вернуть удастся не сами выплаты, а только часть подоходного налога с суммы, направленной на подобные расходы. Такая процедура называется имущественным вычетом.

Заемщик имеет право получить возмещение в размере % от суммы уплаченных им процентов по ипотеке за истекший календарный год. Право на получение вычета возникает только в случаях, когда заемщик имеет на территории РФ доход, облагаемый по ставке 13%.

Возврат осуществляется не кредитной организацией, а государством. Поэтому для получения положенных средств следует обратиться в налоговую инспекцию.

Вопрос 2. Хочу взять ипотеку на комнату. Возможно ли это?

Далеко не каждому под силу обслуживать ипотечный кредит на сумму в несколько миллионов. А ведь именно столько потребуется, чтобы купить полноценную квартиру. Кстати, о том как купить квартиру в ипотеку и с чего следует начать процесс покупки будущего жилья, мы писали ранее.

Если же иметь собственное жилье все-таки хочется, остается единственный выход – оформить ипотеку на комнату. Такой же вариант подойдет для использования материнского капитала. Далеко не всем под силу оплачивать полноценную ипотеку при наличии в семье более одного ребенка.

Зачастую инвесторы с небольшим уровнем капитала рассматривают именно комнаты как перспективный вариант для вложений. Такую недвижимость можно сдавать в аренду. После полного погашения ипотеки комнату можно будет продать.

Более того, при покупке комнаты в общежитии есть вероятность попасть под программу расселения в случае решения о его сносе. В итоге, купив не совсем полноценную недвижимость, можно стать собственником достойной квартиры. Кстати, нередко при расселении жилплощадь предоставляют в новостройках.

Все названные выше причины ведут к тому, что вопрос использования данного вида кредитования остается актуальным.

Оформление ипотеки на приобретение комнаты имеет ряд особенностей:

• Найти банк, который согласится выдать кредит на покупку комнаты непросто. Это связано непосредственно с предметом ипотеки. Ликвидность на рынке недвижимости у комнат невысока. Поэтому при невозврате кредита продать ее будет непросто. Такая ситуация существенно увеличивает риски кредитора.
• Выгода для банка от подобных сделок невелика. Затраты на оформление недвижимости довольно значительные, а получаемые проценты несущественны. Особенно это касается тех случаев, когда часть ипотеки погашается досрочно за счет средств материнского капитала.

Тем не менее, существуют случаи, когда кредитные организации с большим энтузиазмом идут на кредитование приобретения комнаты:

1. В случае оформления ипотеки под залог другого ценного имущества, которое равно по стоимости либо дороже приобретаемой недвижимости.
2. Если потенциальный заемщик в силу ряда обстоятельств является собственником всей квартиры, кроме отдельной комнаты. В этом случае банк более охотно пойдет на сделку.

Тем, кто решил в кредит приобрести комнату, следует иметь в виду, что банков, выдающих ипотеку на такие цели немного.

Банки и их условия кредитования на приобретение комнат представлены в таблице:

Кредитная организация	Ставка	Срок ипотеки	Сумма	Иные условия
Сбербанк	13,45%	30 лет	Индивидуально	Список документов аналогичен традиционной ипотеке
СКБ Банк	14%	12,20,30 лет	От 350 000 рублей	Можно привлечь до двух созаемщиков
МТС Банк	Индивидуально	3-25 лет	300 000 – 25 000 000	Первый взнос должен составлять 10-85%
Банк Москвы	От 14%	От 1 до 30 лет	Индивидуально	Не кредитует приобретение комнат в общежитиях, можно оформить ипотеку на комнату в квартире Первоначальный взнос не меньше 20%
РосЕвроБанк	От 13,5%	От 1 до 20 лет	В Москве и Санкт-Петербурге до 20 миллионов, в других регионах – до 10	Существует программа снижения ставки до 11,75%
ТрансКапиталБанк	От 13,5%	До 25 лет	500 000 – 20 000 000
Банк Зенит	21,5% — 26%	От 1 до 25 лет	В Москве до 14 миллионов, в регионах до 10	Первый взнос минимум 20%

Вопрос 3. Что нужно, чтобы получить ипотеку по двум документам? Каковы ее условия?

Большинство россиян могут приобрести собственное жилье, только оформив ипотеку. Зачастую это очень длительный процесс, требующий сбора огромного количества документов. Однако сегодня огромное количество банков предлагают услуги ипотечного кредитования.

В связи с огромной конкуренцией и борьбой за каждого клиента на рынке появляются новые привлекательные программы. Например, возможность оформить ипотеку всего по двум документам.

Вполне естественно, что при желании получить такой кредит, в первую очередь возникает вопрос, какие документы для этого понадобятся.

Первый документ, прежде всего банк потребует от потенциального заемщика предъявить гражданский паспорт. Обязательным условием является наличие в этом документе штампа о постоянной регистрации на российской территории (проще говоря, прописки).

Второй документ обычно заемщик может самостоятельно выбрать из предложенного списка. Традиционно он включает:

1. военный билет;
2. свидетельство о регистрации в пенсионном фонде (СНИЛС);
3. удостоверение личности военного или сотрудника органов власти;
4. загранпаспорт;
5. водительское удостоверение.

Что касается условий ипотечного кредита, в каждом банке они индивидуальны. Несмотря на это  из них можно выделить ряд общих.

Основные условия ипотеки, оформляемой на основании двух документов:

• Нет необходимости подтверждать платежеспособность.
• Завышенная процентная ставка по сравнению с другими программами. Исключение составляют заемщики, которые в данной кредитной организации имеют зарплатный или пенсионный счет.
• Обязательно наличие первоначального взноса, который чаще всего находится в диапазоне от пятнадцати до пятидесяти процентов стоимости приобретаемой недвижимости.
• Большинство банков позволяют привлечь созаемщиков.
• Как правило, отсутствие комиссий и ограничений на досрочное погашение.
• Необходимо предоставить документы на жилье после получения положительного решения о выдаче кредита.
• В обязательном порядке потребуется оформить страховой полис. Если отказаться от данной услуги, ставка будет увеличена.
• За просрочку платежа действуют штрафы.

Оформление заявки на ипотеку осуществляется как обычно:

1. Заполняется анкета. Сделать это можно, обратившись в офис или на сайте банка.
2. Дождаться решения кредитной организации. Сроки на рассмотрение заявки в разных банках существенно отличаются. Более того, в некоторых случаях кредитные организации их продлевают.
3. Предоставить на рассмотрение документы на объект недвижимости, если получено положительное решение по заявке.
4. Подписание кредитного договора, внесение первоначального взноса и оформление страховки в случае, если банк одобряет выбранную жилплощадь.
5. Подписание договора купли-продажи, а также переход собственности на недвижимость заемщику и оформление ее в залог банку.

Условия, действующие в банках по программам оформления ипотеки на основании двух документов

Кредитная организация	Сумма	Возраст заемщика	Ставка	Срок	Первый взнос	Иные условия
Сбербанк	В Москве и Санкт-Петербурге 10 000 000 рублей, в других регионах – 8 000 000	От 21 года до 75 лет	От 11,4%	1-30 лет	От 50% При участии в программах господдержки – от 20% Для молодых семей от 15%	Рассмотрение заявки в течение 2 рабочих дней
ВТБ 24	От 500 000 до 8 000 000	От 14,5%	1-20 лет	От 40%	Рассмотрение заявки за 24 часа
Банк Москвы	От 170 000	От 15,95%	До 20 лет	Для покупки жилья на вторичном рынке Срок рассмотрения – сутки
Россельхозбанк	Индивидуально	От 14%	От 40%	Можно выбрать аннуитентные или дифференцированные платежи
МТС банк	От 300 000 до 25 000 000	21-65 лет	3-25 лет

При оформлении ипотеки по двум документам важно следовать некоторым рекомендациям специалистов:

1. Тщательно изучать условия ипотечной программы ДО момента подачи заявки.
2. Используя предполагаемые срок и размер ипотеки, а также ставки, комиссии и дополнительные платежи рассчитывать с использованием кредитного калькулятора параметры будущего кредита. После этого важно произвести тщательный анализ и сравнить с другими банками.
3. В отделение кредитной организации стоит идти только тогда, когда будут собраны все необходимые документы.
4. Важно понимать, что одобрением заявки банком для заемщика ипотека не заканчивается. Наоборот, она только начинается. Помимо внесения ежемесячных платежей каждый год потребуется продлевать страховой полис. Кроме того, большинство банков требует предоставлять справки об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.

Таким образом, для многих заемщиков ипотека по двум документам является идеальным вариантом. Она позволяет существенно сэкономить время на оформлении необходимых документов.

Будущему заемщику не придется собирать огромное количество справок. При этом целый ряд банков предлагает по подобным программам не менее выгодные условия, чем по традиционным.

Но не стоит забывать, что приобрести квартиру в кредит не удастся без наличия существенного первоначального взноса. Более того, при оформлении ипотеки по двум документам нередко требуется подтвердить его наличие.

Вопрос 4. Как оформить ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры?

Традиционно в России заемщики оформляют ипотечные кредиты под залог приобретаемой недвижимости. Далеко не все знают, что существует также возможность при покупке недвижимости в качестве обеспечения предоставить кредитору имеющуюся в собственности жилплощадь.

Кроме того, в некоторых случаях банки и вовсе предлагают оформить нецелевые займы под залог недвижимости. Все описанные случаи также являются ипотекой, характерной особенностью которой является получение средств в кредит под залог недвижимости.

Что нужно знать при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры

Важно понимать, что при отсутствии требования о целевом использовании денежных средств, получаемых в ипотеку, риски для банка многократно возрастают. Чаще всего результатом становятся менее выгодные условия по таким программам.

Важнейшим условием ипотеки под залог имеющейся недвижимости является то, что жилплощадь заемщика будет выступать обеспечением по ипотеке. Иными словами, банк официально оформит залог.

В любом случае залоговые обязательства оформляются в регистрационной палате. Поэтому распоряжаться собственной квартирой заемщик больше не сможет. Без разрешения банка жилплощадь не удастся продать, подарить и передать в наследство. Взамен заемщик получает возможность потратить заемные средства на приобретение новой недвижимости либо (если это предусмотрено договором) по своему усмотрению.

Важно понимать, что ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры, как и другие финансовые услуги, имеет собственные преимущества и недостатки. Прежде чем согласиться на оформление кредита такого типа, следует тщательно изучить их.

Среди плюсов кредитования под обеспечение имеющегося жилья можно выделить следующие:

1. Большинство кредитных организаций более лояльно относятся к заемщикам, готовым передать в залог имеющуюся жилплощадь. Поэтому многие из них предлагают более низкую процентную ставку по таким программам. Правда, в последнее время некоторые банки стали снижать ставки по традиционной ипотеке. Поэтому вполне возможно, что в ближайшее время это преимущество может исчезнуть.
2. При ипотеке под залог имеющейся недвижимости для банка не принципиален объект, который планируется к приобретению. В результате по таким программам легче приобрести квартиру на нулевой стадии строительства. Кроме того, застройщика заемщик может выбирать самостоятельно, необязательно, чтобы он был аккредитован банком. Также объект недвижимости может быть любой – дача, комната в общежитии и прочие варианты, под которые большинство банков кредитовать отказываются.
3. Рассматриваемая программа предъявляет гибкие требования не только к приобретаемому объекту недвижимости, но и к самому заемщику, в том числе к его платежеспособности. Традиционно ипотеку под залог имеющейся жилплощади могут оформить россияне в возрасте от 18 до 65 лет. Важно, чтобы у заемщика и его семьи был стабильный доход, достаточный для погашения кредита.
4. В отличие от кредитов без обеспечения рассматриваемые программы предполагают максимальный срок договора лет.
5. Важное преимущество заключается в отсутствии первоначальных взносов. Некоторые кредитные организации с целью дополнительного привлечения клиентов позиционируют этот кредит как ипотеку без первого взноса. Подробно про ипотеку без первоначального взноса мы уже рассказывали в одной из прошлых статей.
6. Традиционно по подобным схемам отсутствуют штрафы за досрочное погашение.

Желающим оформить кредит под залог собственной недвижимости следует знать и о недостатках, характерных для таких программ. Если не ознакомиться с ними до подписания договора, можно впоследствии столкнуться с большим количеством неприятных неожиданностей.

К минусам такого рода ипотеки относятся:

1.  Далеко не всякая недвижимость подойдет в качестве обеспечения. Банки внимательно относятся к предмету залога по кредитам рассматриваемого вида. Не удастся оформить ипотеку под залог помещений, включенных в фонд ветхого жилья и предназначенных для сноса и расселения. Банк не станет кредитовать под недвижимость, износ которой превышает 50%. Также в качестве залога ни одна кредитная организация не возьмет квартиры с деревянными перекрытиями, а также при наличии в ней незаконных перепланировок.
2. Никто не оформит кредит на полную стоимость имеющейся недвижимости. Максимум, что удастся получить, — 70% рыночной цены квартиры.
3. Высокие расходы на страхование. Скорее всего, придется застраховать жизнь и работоспособность заемщика, предмет залога, а также покупаемую квартиру.
4. Продать заложенную недвижимость при необходимости вряд ли получится. Банк, скорее всего, не пойдет на такую сделку. Поэтому до момента заключения договора стоит сразу уточнить все условия, которые поставит банк при подобной просьбе.

Для банков ипотека под имеющееся жилье также имеет существенный недостаток – высокий уровень риска. Он объясняется отсутствием первоначального взноса. Это приводит к тому, что банков, предлагающих подобные программы, немного. Естественно, что каждая кредитная организация разрабатывает собственные условия кредитования.

Можно выделить несколько параметров, характерных для ипотеки под залог собственного жилья:

• валюта кредитования – рубли, доллары или евро;
• минимальный возраст заемщика – 21 год;
• ставка зависит от валюты кредитования, в среднем по рублям она составляет 16% годовых;
• максимальный срок кредита – 25 лет, иногда достигает 30 лет;
• сумма выдаваемого займа редко превышает 70% стоимости недвижимости, передаваемой в залог.

Определенные требования предъявляются и к жилплощади, под обеспечение которой планируется оформить займ:

1. при наличии перепланировок все они должны быть узаконены, что подтверждается документально;
2. коммунальные платежи должны быть полностью погашены;
3. возможность использования недвижимости для комфортного проживания – в дом должны быть подведены электричество, вода и отопление;
4. квартира не должна быть под обременением.

Важно понимать, что определенные требования предъявляются не только к жилому помещению, но и к дому, в котором он находится.

Здание, в котором располагается заложенная недвижимость, должно соответствовать следующим параметрам:

• количество этажей в доме должно быть не меньше пяти;
• не аварийное состояние здания, нет необходимости сносить или реконструировать его, расселению дом также не должен подлежать;
• год возведения не раньше 1950-го.

Таким образом, помимо существенного количества положительных особенностей ипотека под залог имеющегося имущества имеет целый ряд недостатков. Важно понимать, что в случае невозможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке, могут возникнуть существенные проблемы. Возникает риск потери переданного в залог недвижимого имущества. Его могут выставить на торги.

Кроме того, есть вероятность потери всего принадлежащего заемщику имущества (то есть даже той недвижимости, которая была куплена на заемные средства). Поэтому при решении оформить ипотеку важно трезво оценить свою платежеспособность. Сделать это нужно с учетом не только сегодняшней ситуации, но и той, которая может возникнуть в будущем, вплоть до окончания срока договора займа.

Вопрос 5. Могу ли я взять ипотеку на долю в квартире?

Далеко не у всех есть деньги на покупку не только полноценной квартиры, но и ее части. При этом может возникнуть ситуация, когда срочно требуется выкупить долю в жилой недвижимости, а занять денег попросту не у кого. В такой ситуации встает вопрос – реально ли получить займ именно на приобретение доли квартиры.

В последнее время ситуации, когда ипотека требуется не на всю квартиру, а именно на ее часть, перестали быть исключением. Причин, по которым гражданам приходится выкупать долю, может быть множество.

В каких случаях можно брать ипотечный кредит на долю в квартире

Чаще всего ипотеку на приобретение доли в жилой недвижимости оформляют в следующих случаях:

• Право на наследство возникает у нескольких дальних родственников. Жить вместе при этом возможности нет, а продавать квартиру полностью не хочется.
• При разводе произошел раздел недвижимости, но один из супругов не желает отказываться от проживания в комфортных условиях.

Выше названы только те ситуации, которые встречаются чаще всего. Однако жизнь непредсказуема, и заранее знать, по какой именно причине может понадобиться купить долю в квартире, невозможно.

Важно учесть, что кредитных организаций, готовых выдать ипотеку на приобретение доли в квартире, не так уж и много. Если же такой банк все-таки найдется, стоит быть готовым к тому, что условия по такому кредиту вряд ли окажутся достаточно лояльными. Ставки по ипотеке на долю могут быть очень высокими. Нередко они достигают % годовых, а часто и больше.

Поэтому стать единственным собственником квартиры, в которой на сегодняшний момент гражданину принадлежит только часть, скорее всего, будет непросто. Придется приложить большое количество усилий и потратить много времени, чтобы добиться желаемой цели. Но отчаиваться в любом случае не стоит. Шансы получить ипотеку хотя и небольшие, но все-таки есть.

Условия ипотеки на приобретение части жилой недвижимости во многом определяются целями, которые при этом преследует заемщик.

Чаще всего выделяют  типа кредитования для приобретения доли жилья:

1. Гражданину принадлежит определенная часть конкретной квартиры. При этом он желает стать полноправным и единоличным ее собственником. В такой ситуации ипотека требуется на покупку последней доли недвижимости.
2. Будущий заемщик желает купить часть (например, комнату) в квартире, к которой никакого отношения не имеет. В этом случае после совершения сделки гражданину будет принадлежать только определенная часть недвижимого имущества.

В обоих обозначенных выше примерах получить ипотеку на осуществление сделки будет непросто. Однако в первом случае получить ипотеку может быть гораздо проще. Объясняется это различием уровня риска в двух ситуациях. При покупке последней доли банк может потребовать на момент выдачи займа оформить залог на уже принадлежащую заявителю часть квартиры.

Второй вариант предполагает оформления займа на довольно большую сумму без предоставления обеспечения. В такой ситуации банку может показаться мало в качестве гарантий возврата предоставить подтверждение платежеспособности. Большинство банков при оформлении ипотеки на первую долю могут потребовать дополнительное обеспечение. Это может быть как иное имущество, предоставляемое в залог, так и привлечение поручителей.

Рассмотрим оба случая более подробно.

1. Ипотечное кредитование на приобретение последней доли

Если принято решение оформить ипотеку с целью покупки последней доли в квартире, стоит быть морально готовым к тому, что придется подтвердить право собственности на уже принадлежащую заявителю часть.

Иными словами, потребуется собрать пакет документов, который позволит однозначно идентифицировать заемщика как собственника части объекта недвижимости.

Кроме того потребуется подтвердить:

1. Стаж работы на последнем месте. Для этого понадобится копия трудовой книжки, заверенная работодателем с обязательным указанием, что заемщик работает по сей день. При этом согласно стандартным требованиям срок службы на последнем месте должен быть не меньше месяцев.
2. Платежеспособность. Заработная плата должна быть не только стабильной, но и официальной. Наличие такого источника дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ либо соответствующей декларацией. Если по каким-либо причинам подтвердить доход в полном размере этими документами не удается, некоторые кредитные организации разрешают заполнить справку по форме банка. Вполне естественно, что в этом случае степень доверия к клиенту будет ниже.

Вообще, банки кредитуют последнюю долю гораздо охотнее. Это связано с тем, что в конце концов заявителю будет принадлежать полностью объект недвижимого имущества.В таких ситуациях возможно в качестве дополнительного обеспечения представить уже принадлежащую на праве собственности часть квартиры.

Более низкий риск банков ведет к тому, что в описываемом случае условия будут гораздо более привлекательными.

Среди основных характеристик займа на последнюю долю можно выделить следующие:

• средняя ставка на уровне % в год;
• максимальный срок договора находится в диапазоне 5—25 лет;
• наличие первоначального взноса в размере от % стоимости покупаемой доли (в некоторых случаях допускается его отсутствие).

Заемщик должен понимать, что банк потребует от него предоставить в залог не часть приобретаемой недвижимости, а целиком жилой объект, включая последнюю долю. Иными словами сразу после того, как гражданин оформит квартиру полностью себе в собственность, он потеряет право распоряжаться ею до момента погашения кредита.

2. Выкуп единственной доли

Получить ипотеку на выкуп доли в квартире, к которой заемщик не имеет отношения, гораздо сложнее. В этом случае недвижимость не станет полностью принадлежать собственнику после проведения сделки.

Это приводит к тому, что кредитные организации весьма неохотно выдают ипотеку на приобретение доли. Именно поэтому найти банк, согласный предоставить займ на приобретение части объекта недвижимости, которая не принадлежит заемщику, практически невозможно.

Важно понимать, что рассматриваемое кредитование предполагает передачу в залог банку только доли квартиры. Продать ее в случае проблем с возвратом долговых средств будет практически невозможно. Даже если сделать это все-таки удастся, вряд ли цена будет выгодной.

Для получения ипотеки рассматриваемого типа заемщику придется приложить немалые усилия. Прежде всего нужно будет постараться убедить банк в собственной платежеспособности. Нужно будет доказать, что имеется вполне реальная возможность своевременно и в полном объеме выполнять обязательства по кредиту.

Банк предъявляет серьезные требования не только к заемщику, но и к приобретаемой доле.

Приобретаемая часть недвижимости должна соответствовать следующим условиям:

• идеальное техническое состояние;
• приемлемый уровень ликвидности;
• полное соответствие всем техническим нормам;
• местонахождение в хорошем районе города.

Важно иметь в виду, что ставки по ипотеке на единственную долю традиционно минимум на % выше, чем при приобретении последней доли. Естественно, что постоянная работа, официальный регулярный доход и чистая кредитная история в такой ситуации являются обязательными. Более того, может потребоваться дополнительное обеспечение в виде залога имущества, поручительства или привлечения созаемщиков.

Таким образом, шансов получить ипотеку на единственную долю очень мало. Но они все-таки есть. Правда для положительного решения придется приложить немалые усилия.

Вопрос 6. В каком банке лучше взять ипотеку?

Каждый заемщик, выбирая банк для оформления ипотеки, обращает внимание на различные условия кредитования. При этом для каждого гражданина наиболее значимыми являются различные характеристики.

При выборе ипотечной программы чаще всего сравнивают:

• размер первоначального взноса;
• процентную ставку;
• лояльность отношения к заемщику.

Однако далеко не у всех есть время, силы и желание самостоятельно проводить анализ условий ипотеки в различных банках. В этом случае могут пригодиться рейтинги, составляемые профессионалами.

Таблица рейтинга кредитных организаций с лучшими условиями по ипотеке

Кредитная организация	Название программы	Ставка (в % годовых)	Размер первого взноса в % от стоимости жилья
Собинбанк	Залоговая недвижимость	8,00 – 11,00	10,0
Связь Банк	Твоя ипотека	9,50 – 12,00	10,0
Сбербанк	Программа с господдержкой	13,00	15,0
Альфа Банк	На вторичное жилье	14,80	10,0
ВТБ24	Ипотека на покупку квартир на вторичном рынке	14,90	10,0

Вопрос 7. Где и как получить ипотечный кредит на квартиру, если испорчена кредитная история?

В России до недавнего времени многие банки оформляли потребительские кредиты всем желающим, не задумываясь, сможет ли заемщик вернуть долг.

После того как наступил кризис многие граждане оказались не в состоянии выполнять взятые на себя обязательства. Результат оказался плачевным – большинство заемщиков безнадежно испортили свою кредитную историю, в их досье оказались отметки о просрочках и отказе от внесения платежей.

По прошествии некоторого времени некоторые граждане с испорченной кредитной историей захотели оформить ипотеку. Однако они сталкиваются с нежеланием банков сотрудничать с ними. Как быть в такой ситуации? Неужели придется отказаться от идеи купить собственную квартиру?

Варианты получения ипотеки с плохой кредитной историей

На самом деле отчаиваться не стоит. Даже в тех случаях, когда несколько банков отказали в выдаче ипотеки, нет никакой гарантии, что согласие не будет получено во всех остальных.

Сегодня количество желающих взять ипотеку становится все меньше, это привело к тому, что многие банки (особенно региональные) стали более лояльно относится к желающим оформить ипотечный кредит. Нередко они соглашаются не принимать во внимание прошлую кредитную историю.

Есть и другой вариант выхода из сложной ситуации – обратиться за помощью к ипотечным брокерам. Большинство из них имеют собственные связи с банками, им гораздо проще добиться одобрения для своих клиентов даже в тех случаях, когда кредитная история безнадежно испорчена. Более того, опытные специалисты рынка брокерских услуг могут добиться скидки с процентной ставки.

Найти брокера нетрудно. В крупных городах действуют целые компании, предоставляющие посреднические услуги. В небольших населенных пунктах можно обратиться в популярное агентство недвижимости. Многие из них имеют в штате подобного специалиста.

Естественно, за услуги брокера придется заплатить. Однако потраченные деньги с лихвой окупятся. Ведь они помогут сэкономить огромное количество времени, нервов и денег.

3. Как брать ипотеку грамотно – советы экспертов

Подавляющее количество получателей ипотечных кредитов – люди без юридического образования. Чтобы не ошибиться с выбором ипотечной программы, сохранить свои нервы и ресурсы времени, самые важные «кредитные» вопросы следует изучить заранее.

В этом вам обязательно помогут несколько ценных экспертных советов.

Совет 1. Берите кредит в той валюте, в которой зарабатываете

Золотое правило для любых займов, не только ипотечных. Если вы получаете зарплату в рублях, то кредит следует брать исключительно в рублях.

Логика правила предельно ясна – для обслуживания кредита в долларах США вам придётся покупать валюту из своих рублёвых активов. Если курс валют вдруг вырастет, автоматом вырастут и ваши платежи в рублях.

Пример

Кризис 14-15 годов подкосил многих валютных заёмщиков, которые брали ипотеку в долларах, привлеченные низкой процентной ставкой. После резкого скачка курса доллара такие клиенты стали выплачивать примерно в 2 раза больше, чем до кризиса – при этом их зарплаты остались на прежнем уровне.

Совет 2. Внимательно изучайте условия кредитования

Об этом уже говорилось выше, но не лишним будет повторить ещё раз: читайте договор внимательно и обращайте внимание на все условия сделки.

Особенно этого касается дополнительных расходов – на страховки, обслуживание и прочие пункты, которые многим заёмщикам не кажутся важными.

Например, некоторые банки вынуждают своих клиентов страховать жизнь только в определенных компаниях (партнерах кредитного учреждения).

В итоге кредитополучатель каждый год выплачивает от 0,5 до 2% (!) от суммы кредита только за страховку, что выливается за весь срок кредитования в колоссальные суммы.

Совет 3. Не переоценивайте свои силы (улучшайте условия жилья постепенно)

Общепринятое правило – ежемесячные выплаты не должны превышать 30-40% семейного дохода. 50% — критический порог, за которым обязательно следует ухудшение уровня жизни.

Однако в РФ правило «сорока процентов» практически не работает. Граждане, в том числе семейные, взваливают на свои плечи долговые нагрузки в 60-70%, надеясь на «авось» и ожидая прибавок к зарплате.

В такой ситуации сами мысли о полноценном отдыхе и развлечениях становятся неуместными, а любая критическая ситуация (кто-то из членов семьи, не дай бог, заболел или деньги понадобились на иные нужды) приводит к штрафам, санкциям, общению с коллекторами, ухудшению кредитной истории.

Вывод: никогда не переоценивайте собственные силы. Улучшайте условия жизни постепенно. Возьмите для начала небольшой (относительно, конечно) кредит на покупку двухкомнатной квартиры, пусть даже на вторичном рынке.

Возможно, когда этот долг будет выплачен, ситуация на финансовом рынке изменится, и процентные ставки станут ниже. Тогда и подумаете о новостройке с улучшенной планировкой и жилплощадью в 100 м2.

Совет 4. Создайте «финансовую подушку безопасности»

Всегда держите определенный запас платежей на своём депозитном счету. В идеале он должен равняться 3-6 ежемесячным выплатам по кредиту.

Накопив достаточный объём средств, не торопитесь вносить досрочные выплаты. Во-первых, вы потеряете банковские проценты, во-вторых, кредитные компании не приветствуют погашения вне графика и часто накладывают ограничения на такие инициативы.

Пусть эти деньги будут вашей страховкой на будущее.

Совет 5. Выбирайте правильное время для взятия кредита

Знакомый риэлтор, о котором я писал выше, говорит, что главное в операциях с недвижимостью – своевременность сделок.

Покупать квартиры нужно именно тогда, когда спрос на них падает до предела. При условии, конечно, что жильё нужно не прямо сейчас и можно подождать год-другой.

Золотое правило инвестирования – покупать, когда все продают и продавать, когда все заняты покупками. Не стоит брать кредиты и приобретать жильё в период максимального оживления на рынке недвижимости.

Нюансы и возможные проблемы

Так же при любом типе ипотечного продукта понадобится страховка жилья – иначе банк может не одобрить вашу кредитную заявку.

Сбор документов

Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.

Вместе в заявкой понадобится предъявить:

Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ  на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:

Трудовая книжка	копия, заверенная бухгалтерией по месту работы
Документ на выбор	СНИЛС, водительское удостоверение и др.
Справка по форме 2-НДФЛ	и технические документы на объект недвижимости

При привлечении поручителей от них требуются те же документы.

Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):

Отчет о рыночной стоимости объекта	и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации)
Выписка из ЕГРН	подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра)
Документ-основание права собственности	договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации
Технический или кадастровый паспорт	с планом квартиры (выдается БТИ)
Предварительный договор с продавцом	При наличии

В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.

Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.

Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.

Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.

Видео: Как взять ипотеку на квартиру:

Заключение

Ипотека – хорошая альтернатива съемному жилью, по которому арендные платежи приближаются к ипотечным. В случае с ипотекой вы живете в собственной квартире, которую обустраиваете под себя и потребности своей семьи.

Во всем мире ипотечный механизм успешно работает уже несколько десятков лет. И в нашей стране он совершенствуется с каждым годом. Если грамотно подойти к анализу своих финансовых возможностей, выбору оптимального банковского предложения, правильно оформить документы, то ипотека перестанет быть героиней анекдотов и страшилок.

Желаю всем, кто решился на этот ответственный шаг, пройти путь погашения кредита без каких-либо проблем. В моей жизни положительных примеров намного больше, чем отрицательных. Не ухудшайте мою статистику, пожалуйста.

Можно ли взять отсрочку по ипотеке в «Сбербанке»?

Рассчитывать на отсрочку по взятой ипотеке клиент может только в том случае, если он предоставил документальное подтверждение того, почему в данный момент он не может погашать ипотеку.

Чтобы получить отсрочку заемщику нужно написать в банк соответствующее заявление, где следует указать причину отсрочки, например, рождение второго ребенка.

Банк может одобрить отсрочку только в таких случаях:

• если заемщик вышел в декрет;
• его призвали в армию;
• он потерял работу;
• ему задерживают заработную плату;
• заемщик потерял кормильца;
• в его семье родился ребенок.

Если банк принимает положительное решение по отсрочке, тогда он меняет условия ипотечного договора – уменьшает сумму ежемесячного платежа, увеличивает продолжительность срока кредитования.

При этом отсрочка предоставляется на период до 1-3 лет в зависимости от причин неплатежеспособности клиента. Однако отсрочка не освобождает клиента от уплаты процентов по договору.

Какой должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку в «Сбербанке»?

Конкретной цифры вам никто не назовет. Все зависит от типа недвижимости, которую заемщик планирует взять в ипотеку.

Если он хочет купить апартаменты стоимость в 50 миллионов рублей при зарплате в 30 тысяч рублей, то заявку ему не одобрят. Нужно понимать, что расходы по ипотечным обязательствам не должны превышать 40–50% от его официальной заработной платы.

Обращаем внимание, что речь идет только о тех доходах, которые указаны в справке 2–НДФЛ или в справке по форме Банка. Если человек не может подтвердить свои доходы (например, он официально не трудоустроен), тогда «Сбербанк» откажет ему в выдаче ипотеки.

Если заработной платы не хватает, чтобы взять ипотеку, можно уточнить у банковского сотрудника, примет ли тот во внимание дополнительные доходы заемщика: например, проценты от депозита, наличие ценных бумаг, деньги от сдачи в аренду квартиры, от работы по совмещению и др.

Сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку в «Сбербанке»?

По многим ипотечным программам трудовой стаж заемщика для получения им ипотеки должен составлять:

• не меньше 6 месяцев на последнем месте работы;
• не меньше 1 года в течение последних 5 лет.

Однако есть в этом правиле исключение. Так, если клиент «Сбербанка» получает зарплату на карту этого банка, тогда в отношении него действует только первое правило – он может взять ипотеку, если проработает хотя бы полгода на последнем рабочем месте.

Причины отказа в выдаче ипотеки в «Сбербанке»

Узнать причину отказа в выдаче ипотеки не получится. Это конфиденциальная информация, поэтому банковские сотрудники не разглашают ее. Поэтому потенциальному заемщику следует внимательно изучить все правила, соблюсти необходимые условия для того, чтобы его заявка была одобрена.

Чаще всего «Сбербанк» отказывает выдавать ипотеку на покупку жилья по таким причинам:

• плохая кредитная история;
• недостоверные сведения в документах, подаваемых в банк (например, справка 2–НДФЛ не соответствует действительности);
• наличие других непогашенных кредитов;
• недостаточный доход заемщика;
• несоответствие основным требованиям – например, человек не подходит под возрастные рамки.

«Сбербанк» предлагает клиентам большое количество ипотечных программ, которые подойдут для покупки новостройки, квартиры на вторичном рынке, дома и даже гаража. Под каждого клиента банк разработал индивидуальные программы. Прежде чем брать ипотеку в «Сбербанке» нужно прочесть условия ее предоставления.

Если заемщика все устраивает, тогда он отправляет заявку, собирает документы, подыскивает жилье, договаривается с продавцом, предоставляет в банк документы на недвижимость, оформляет договор купли-продажи, регистрирует права собственности на недвижимость, оформляет страховку и только потом подписывает договор ипотеки.

Если у клиента положительная кредитная история, стабильная работа с хорошим заработком, есть залоговое имущество, тогда у него вероятность получения одобрения заявки на ипотеку повышается.

Если же клиент не может подтвердить свой доход, у него отрицательная кредитная история, нет созаемщиков, тогда банк откажет ему в выдаче ипотеки.

12. Заключение + видео по теме ?

Таким образом, оформить ипотеку не настолько сложно, как кажется на первый взгляд. Правда, с одной оговоркой – если у заемщика имеется постоянный официальный доход. Но и в других случаях при должном старании можно добиться желаемого результата.

Но стоит иметь в виду, что оплачивать полученный займ на протяжении не одного десятка лет будет непросто. Поэтому еще ДО момента подписания договора важно тщательно проанализировать свои финансовые возможности. В некоторых случаях лучше ненадолго отложить получение такого серьезного займа.

В заключение рекомендуем просмотреть интересный видеоролик о том, как получить ипотеку на квартиру самостоятельно, где риэлтор дает полезные и практические советы для новичков:

Вопросы читателям!

Собираетесь ли вы в ближайшее время брать ипотеку на квартиру либо другую недвижимость? В каком банке рассматриваете возможность оформления ипотечного кредита?

Поделитесь в соц.сетях:

Оцените статью: (Пока оценок нет) Загрузка...